年金コラム

A5：「自分で食べる野菜を自分で作る」ということは、食の安全を確保するために、最高のリスク管理になるといえるでしょうね。さて、D子さんご夫婦の老後のリスク管理について、試算をしてみました。老後資金が1,000万円あり、生活費を月額27万円として、60歳から年金生活に入った場合の収入試算は、下記のようになります。なお、年金の月額は、以下のとおりです。

試算結果を分析してみると、次の3つの問題点が浮かび上がりました。

• 1,000万円の老後資金は、65歳時点から赤字となります。
• 夫婦ともに65歳以後は、月々37,000円の赤字が継続します。
• もし、87歳まで生存すれば1,011万円の不足額が生じます。

A6：対策を考えるときは、なぜこうなったのかを考えると、解決の糸口が見えてきます。
このような厳しい結果になった原因は、ご主人の年金が60歳から65歳の間、報酬比例部分のみであり、大きくお金が不足してしまうというところにあります。
64歳11月での試算残高を見てみると23万円。つまり、60歳から働かずに年金生活に入ると、5年間で約1,000万円の老後の資金を使い込んでしまい、その後の収支に大きく不足額が生じることとなります。そこでご提案したいのは、次の3つです。

1. 節約する
2. 働く
3. お金にも働いてもらう

A7：節約の金額は、何歳まで老後の資金を保持したいのかによって決まりますが、たとえば80歳を目標にしてみましょう。
シミュレーションで80歳時点での不足額を確認すると約700万円ですね。
ということは、700万円÷240月（60歳から80歳間での月数）≒3万円になりますので、3万円節約をして、月額生活費24万円が目標となります。

A8：働くと年金がカットされるというのは、よく言われることですが、必ずしもそうではありません。カットは、厚生年金に加入して働く場合のみおこなわれ、厚生年金が適用されない働き方であれば、年金は全額受給できます。また、厚生年金に加入した場合でも「標準報酬月額＋過去1年の賞与の合計額/12月＋年金月額」が28万円以下の場合は、年金は全額受給できます。

A9：1ヶ月の所定労働日数または1日の所定労働時間のいずれかが、正社員の3/4未満であれば厚生年金は適用されませんので、給料の額にかかわらず年金は全額受給できます。